新浪网《风暴眼》制作
文|吕银玲 编写|刘培
曝料投诉邮箱:all_cj@ifeng.com
等待了2个月，张苗姝从警察处得知，这一营业所开存款单都是假的，她存有里边的40余万元，压根没有进入银行业务。
十多年来，张苗姝一直在这一营业所存款。营业所离她们家仅有五百米，她习惯农忙时节收获期，将绝大多数收益都存进来，留之备用。她曾取完钱，从没出现过难题。在外观上，这一营业所的标志、品牌乃至相关工作人员，都和别的营业网点大部分一样。
不仅仅她，周围多少公里里的乡亲们，也将一辈子存款贮存在这儿。而等着他的，则是警察的一贴通告。原先这一运行了20多年来的信用社网点，斟酌着一个连绵多年来的骗术。
01 农村信用社中的养老服务钱不见了
张苗姝家在河南省驻马店市汝南县常兴镇马屯村，马屯营业所是离她们家近期的一个常兴信用社网点。很久以来，她都喜欢把钱存有这儿，当作养老确保。
要不是因为孩子做生意赔了钱，她肯定不会动这一大笔钱。上年11月20日，她要取下一部分钱，帮儿子摆脱困境。她拨通了马屯营业所信贷专员申建梅的手机，告之用意。如果以往，另一方会更爽快地答应，随后提前将现钱备齐交给她，但是这次申建梅却支支吾吾，不用说原因，只推说月末才可以取。张苗姝想着，赶上年前都还没。想不到到月末，寻找申建梅，另一方却仍然推诿说再缓几日吧。
“再缓几日”这样的说法，更像托辞。12月初，张苗姝依然没有取下钱。
张苗姝略感不好，为什么会三番五次推诿？她就开始像催债一样天天去营业所打探口风。但根本没用，申建梅心态冷淡，一直找到任何理由。
迫不得已，张苗姝跑进派出所报警。在警局，申建梅仅仅再度确保，正月十五之前将钱还清。
但是，又等待了2个月，申建梅再度失约。此刻，越来越多群众都是在提款过程中出现相同的推迟，乃至果断拒绝，这才反应过来营业网点很有可能有什么问题。
2月28日，56岁孙才金听到声响后，马上给申建梅通电话，无人接听。他火急火燎地手里拿着存款单赶赴镇农村信用社，到之后才发现镇农村信用社大门口早已密不透风，乡亲们都手里拿着存款单，尝试直接在马屯营业所的上级农村信用社取款。
孙才金清晰的记得，镇农村信用社相关工作人员招待他，然后用着存款单交到信用社主任彭伟，她们打印他手里的存款单，随后告知孙才金这票都是假的，上边刻的公司章都是私刻的。
孙才金怔在门外，难以理解，为何村营业所的单据不会被认可？他立刻报案，才发现附近大申庄、许屯村等村庄的几百户别人还把钱存有申建梅的营业所取不出来。公安局工作人员对他说，这一营业所中的三千万余元储蓄“洗劫一空”。甚至还有人早在去年6月18日就难以提款。
不过随着提款村民愈来愈多，眼看纸包不住火，申建梅也已经在在今年的2月27日投案自首。
新浪网《风暴眼》从多名群众处了解到，营业所里取不出钱的存款人，大多是村内50-70岁高龄，她们绝大多数没有退休金，搞清楚养老服务只有靠自己。因此在身体还能支撑点工作时，不顾一切多赚钱，随后贮存到营业所，希望老有所依。
应对没法取下钱的窘境，张苗姝常常消沉啜泣，有时候想不通，还郁闷地拿头直接往墙壁撞。她对于未来很忧虑，感觉钱越来越难了赚了，家中种几亩地的绿化苗木，之前一棵可以卖三四百块钱，但最近几年，受退林还耕和疫情冲击，流苏树一文不值了，所有伐完，却卖不出去。“整整的五六米长的大树，只有卖十来块钱，哪怕是那树杆什么的都拉着出去卖，都卖不上钱。”张苗姝一边说着，又啜泣下去。
所有的钱“突然消失”，让孙才金一家深陷更为崩溃的地步。他身患胯骨头坏死的旧疾，由于不舍得花钱就医，病况日趋严重。老伴儿神经紧张，听到信息后更是大过度紧张，瘫坐家中整天宅在家里，还时常神色飘忽不定，情绪过激。
02 营业网点已撤，门匾标识牌却留下二十年？
马屯营业所，间距常兴镇农村信用社大概7千米，是镇农村信用社建在村里营业网点。它正沿街道，店面宽阔，十里八乡村民常此后通过。
在乡亲们模糊的记忆中，马屯营业所早就融进她的生活。她们年轻时候，这一营业所就一直存在，申建梅原是周边大申庄村人，但老早就在这儿工作，人比较热情，还喜欢准备事，因此迅速和村民打成一片。“哪家有一个红白事都是会请她到，因为她些钱娴熟，人们都授权委托她承担礼单做账。”
在乡村半熟人社交规则下，几十年来，申建梅和村民中间早就设立了信任感。这也使得很多农民对营业所破旧的工作流程造成免疫力。
新浪网《风暴眼》惊讶地看到，存款人中的所有储蓄，并没有银行存折，只有一张单薄笔写存款单证实。上边用草率的手记写着储蓄时间、金额贷款利息，并盖有“汝南县常兴农村信用合作社业务专用章”和申建梅的人名章。在群众眼里，这一张薄薄的纸便是“银行存折”，相信如申建梅常说，凭它可以去镇农村信用社提款。
即便54岁朱家文曾发觉异常，也未曾怀疑过马屯营业所。他长年在外打工赚钱，每一年回家了都是会在村营业网点和常兴镇农村信用社存点钱。意外发现，在村营业所的18万几乎都没反映在镇农村信用社的余额里。
马屯村以往很贫困，直至九十年代转型发展栽种花卉苗木，才逐渐脱掉贫。近十年来，群众借助栽种农作物，钱夹愈来愈鼓了。很多人卖出花卉后，一般只留下不大一部分作为日常支出，其他都存着下去。
申建梅为村民出具的存款单
在马屯营业所存定期一年，贷款利息大概2.6%，比镇农村信用社偏高。乡亲们就近原则存有这里，要不是碰到给小孩大操大办婚宴、家人生病等大事，乡亲们也几乎不会取款。马屯营业所吸收储蓄也越来越多了。
为何乡亲们信任的营业所，提供的存款单证实则是假？
常兴镇农村信用社和警察给群众的反馈是，马屯营业所营业网点早就在2005年就撤回了，申建梅也已经在2016年离休。她个人行为归属于行为，居民的储蓄并没有进入镇农村信用社帐户，而是将申建梅转借。
公元元年后，附近村县的确撤并了一些信用社网点。有群众还记得，经过别的村庄时，会看到一些从前的信用社网点把品牌统统撤了。可是马屯村营业所招牌却没有一切转变。
它更让村民大惑不解，假如撤消营业网点，为何马屯村的营业所还一如往常，“汝南县常兴农村信用合作社马屯营业所”的标识牌还挂在营业网点大门上边，营业所内办事窗口也悬挂着“合理合法金融企业”“新钞换取点”等车牌，镇农村信用社的保险箱也好好地站在里边。
马屯营业所门匾标识牌及对话框车牌
“撤回了这么长时间的营业网点，在这里十几年里一直不摘品牌，一直有人营业所里申请办理储蓄业务，农村信用社上级领导各个部门怎么还默认这种做法？”有群众怀疑。
就在乡亲们大惑不解，欲寻找观点时，3月7日，镇信用社主任彭伟带上几个人闯进村内，将营业网点品牌“农村现状”四个大字现场砸烂。
乡亲们闻讯而来，觉得彭伟是要销毁证据，推脱因为监管不到位而引起的法律责任，便协力将彭伟拦了下去，才没让他把标识牌带去。
马屯营业所广告牌被砸烂
03 没法置之度外的镇农村信用社
不管马屯营业所营业网点是不是已经撤消，在农民眼中，申建梅和镇农村信用社关联不同寻常。
很多群众告知新浪网《风暴眼》，申建梅不仅仅是常兴镇农村信用社相关工作人员，有时候甚至在镇农村信用社和村营业网点中间奔忙，还总去镇里工作、召开会议。和营业所一墙之隔的孙才金有时候夜里见到申建梅外出，会问好一句，申建梅会对他说“必须去镇农村信用社值勤。”
在农民眼中，申建梅好像就表明了镇农村信用社。
新浪网《风暴眼》也发现了，申建梅和镇农村信用社关联更紧密。申建梅的孩子董昉，是汝南农商银行股东之一。天眼网表明，他于2011年11月28日认缴出资72.45元入股投资该农商银行。
而汝南农商银行恰好是常兴镇农村信用社的上级部门。伴随着河南省加速农村信用社向农商银行的改革建立工作中，2018年5月，常兴农村信用社改名为“河南汝南农商银行有限责任公司常兴分行”。
这般复杂多变的关联，让常兴镇农村信用社在事故中饰演的角色错综复杂。对于此事，新浪网《风暴眼》联络镇信用社主任，另一方立即挂断了手机。
几十年来，申建梅运用身份关联，通过这些早就撤消的“虚报营业网点”，不但非法吸收居民的储蓄，并且利用这个储蓄发放贷款吃价差。依靠这一私开的“民间借款所”，她赚了很多钱。
申建梅往外借高利贷，在常兴镇基本上并不是隐秘。居民的储蓄，到底被贷出去是多少，没人清晰。乡亲们拼接出的信息内容，这种借款人里，许多并不是周边群众，有些甚至是行长，也有的是养猪厂主人家，借款动则上百万，而申建梅给那些非法贷款开凭单并不靠谱，造成很多借款人长借不还钱。但这些数据已难以确认。
但根据警察向群众反映的信息内容，申建梅及其家人，在多个地方有房地产，其中在驻马店市有大概三套住房，十几间店面，于北京、海南省也是有房地产。更富有哲理的是，这种房地产并不在申建梅自己户下，大多数则在老公董留红与儿子董昉户下。而她和老公已离异很多年。
一个普通的信贷专员家中，怎样掌握了这种财产？与群众损失又是否存在某类关系？外部难以证实。可是，许多与申建梅关联相似的群众都不知晓申建梅早已离婚。一位和申建梅老公董留红关联比较好的群众称，上年也看到董留红常常回家了。
新浪网《风暴眼》查看天眼网发觉，申建梅的孩子董昉，在2019年建立了一家绿化工程公司——河南省英飒园林工程有限责任公司，注册资金达到6888万元人民币，超过96%的河南同行业，归属于特大型企业，但实际上缴额为0元。值得关注的是，申建梅仍在这个公司出任公司监事。
针对申建梅财产调查情况、案子更多细节，新浪网《风暴眼》打电话审理案件警察，对方表示，案子依然在调研中，进度将采取官方渠道公布。
04 农村信用社底层营业网点风险性
乡村信用社网点曾经在在我国辽阔农村发挥着重要作用，极大地方便农民就近原则取款，并且营业网点深扎乡村，对家家户户的经济状况、贷款条件也了然于胸，哪家要建房子、要养殖，一消息，很快就可以发展趋势信贷业务。因此，农村地区信用社网点飞速发展，到1994年，独立法人与不独立法人的大大小小营业网点高达35万只。
但是同时，伴随着我国市场经济发展趋势，金融信息服务逐渐向大城市挪动，在乡村设营业网点，订单量比较少，还需要养职工、置机器设备，这类效率不高、盈利差难题愈发明显。
在这样的背景下，在我国农村信用社逐渐调节门店布局，尤其是2003年开展的一场农信系统体制改革，改革创新农村信用社管理机制和股份制改革，向商业化的、社会化迈入。
改革创新的主要内容之一，便是设省联社，提升使用效率，很多农村信用合作社改革变成农商银行。
北京工商大学经济发展教授张正平告知新浪网《风暴眼》，体制改革后，一个立即结果就是追求的是盈利，便把一些效率低下的营业网点和代办公司站撤除了，这种情况有一个品牌形象说法是“洗脚上田”——不去做乡村有关的项目了，去城里做客户质量相对性更高业务流程，赢利收益率更高一些。
2003年后，国内各地大兴区农村信用社撤并营业网点行为。以湖北省举例，在随后的一年时间内，农村信用社组织降低200好几个；到2006年，湖北省恩施农村信用社网点由2000年的400个降到160个。除此之外，2006年，全国各地也有24万余个人信用代办公司站被清除。
但是很多撤消营业网点和代办公司站也带来一系列问题，在撤消环节中，因为监管不到位，给犯罪分子钻系统漏洞，造成贷款诈骗、违规放贷实例五花八门。
公开报道表明，河南开封县2012年出现了相似的违法违纪实例：一农村信用社曾在2005年撤回了一处代办公司站，而代办员私刻农村信用社图章、仿造存款单，并冒充存款服务点为名非法吸收公众存款。第一财经日报报导，2007年-2009年，河南省农信社管理信息系统十分错乱，曾先后产生数十起相近贷款诈骗、违规放贷事情。
而不仅河南省，江西吉安银监会大队丁玉玲曾发表论文，提及仅2007年就最少出现了3起已撤消个人信用站代办员非法吸收群众储蓄的案子。其中也包括湖北省随州市农村信用合作联社已辞退代办员冒充原先真实身份从业非法金融活动。
为了减少乱相，丁玉玲提议，加强对个人信用站撤消的推广工作，除采用公示方式外，还应当通过网络、广播节目、报刊等文化传媒，对已经撤消个人信用站和辞退代办员进行公示宣传策划。并呼吁对该个人信用站开展一次后面查验，重点对原个人信用站标志是不是切除或涂刷遮盖，剩下空缺凭据及图章是不是取回。
在张正平看起来，撤消营业网点与代办公司站大道理同样。“撤除时应该将原先农村信用社有关的标志等拆卸，常兴镇农村信用社极有可能那时候没有做这份工作，仅仅口口声声说了一下。”他说道，“当初管控可能会比较松驰，信息内容也透明，实际上除开撤销标识牌、正式通知，还应当设置一个缓冲期，为存款人解决衔接业务流程。”
对于镇农村信用社存有的管控系统漏洞，北京市江石律师事务所律师杨林峰表明，《中华人民共和国商业银行法（2015修正）》第五十九条规定，银行业理应按有关规定，制订行内的交易规则，创建、完善行内的风险管控和内控制度。农村信用社在管理者、横匾等上存在不诚信行为，造成存款人损伤，存有过失，必须对存款人损害担负一定比例承担责任。
尽管事故中涉及的上级领导农信系统一度尝试置之度外，但群众持续反映问题后，终于等到喜讯。近日，新浪网《风暴眼》获知，地方政府早已促进汝南县农商银行处理问题，服务承诺除贷款利息不予以兑现外，全额的兑现居民的储蓄本钱。目前为止，绝大多数群众早已接到本钱兑现。
（应受访人规定，原文中张苗姝、林虹新、孙才金、朱家文等作为笔名。）
400-6352-900